Семейная жизнь: совместный кошелек
Всё в семью: что такое совместный счёт и как он работает в России
Создание общего бюджета — наиболее распространённая в России стратегия управления семейными финансами. Такой схемы придерживаются, по данным ТАСС, не менее 49% россиян.
Для того чтобы сводить семейный дебет с кредитом стало проще, государство ввело новую услугу — совместный счёт. Несмотря на то, что в Европе и США семейный банкинг — довольно развитая ниша, для России такой формат является новым. Рассказываем, что такое совместный счёт и как он работает в российских банках.
Что такое семейный счёт
Совместный счёт — это современная альтернатива выпуску дополнительных карт. Такой счёт открывается на имя сразу нескольких людей. Как правило, число владельцев не превышает четырёх.
Каждый совладелец получает пластиковую карту, которая по функциям не отличается от личной. Расходы по счёту видны всем владельцам в мобильном приложении или выписке.
Чаще совместный счёт заводят родственники или супруги, поэтому его называют также семейным.
В России услуга появилась в 2018 году и регулируется статьёй 845 ГК РФ. Открывать такой счёт могут только физические лица.
Зачем открывать совместный счёт
В 2018 году американские ученые провели исследование, чтобы выяснить, как вид банковского счёта — личный или семейный — влияет на тип трат.
Первый эксперимент. Участникам предложили купить кружку для кофе или для пива. Владельцы совместного счёта выбрали более практичный вариант — кофейную кружку.
Второй эксперимент. Участники выбирали, на покупку какой одежды потратить деньги — повседневной или праздничной. После покупки их просили определить необходимость обосновать своей паре мотивы трат. Большинство владельцев общего счёта считали, что должны аргументировать, почему купили ту или иную вещь.
Анализ годовых расходов участников эксперимента показал, что владельцы личного счёта тратят больше денег на развлечения, а владельцы общего счёта — на практичные вещи.
Таким образом, исследование показало, что владельцы семейного счёта тратят деньги более рационально.
Ещё 3 причины открыть семейный счёт
1 Упростить ведение семейного бюджета.
По данным Аналитического центра НАФИ, 51% россиян следят за доходами и расходами. Из них только 32% подсчитывают финансы «в уме».
Выписки по счёту — отличная альтернатива записям в блокноте или программам для ведения бюджета. С открытием семейного счёта вести учёт доходов и расходов станет проще.
2 Научить ребёнка финансовой грамотности.
Как показывает практика, чем раньше вы научите ребёнка грамотному обращению с деньгами, тем проще ему будет в дальнейшем. Совместный счёт — это удобный инструмент для обучения финансовой грамотности. А чтобы застраховать себя от значительных денежных потерь, на карту ребёнка можно установить денежный лимит при заключении договора с банком.
3 Финансово помочь близким.
В определённый момент родители становятся финансово зависимы от детей. Семейный счёт позволит вам деликатно проявить свою заботу о них.
Как открыть и закрыть семейный счёт
По закону при открытии совместного счёта договор с банком заключает каждый его совладелец. Нового пользователя можно подключить в любое время. Соответственно, чтобы закрыть общий счёт, необходимо согласие каждого участника.
При этом, согласно ст. 860.6 ГК РФ в редакции законопроекта предполагалось также наделить совладельцев правом расторгать договор в одностороннем порядке.
Работало бы это по следующей схеме.
- Вы открыли общий счёт со своим братом и двумя сёстрами. Ваша доля, согласно договору, — 25%. В какой-то момент вы решили расторгнуть договор с банком. Согласия других пользователей для этого не требуется. После расторжения договора вы получите свои 25% от суммы на счёте. Счёт при этом так и останется совместным, но владеть им будут только ваш брат и сёстры.
- Если вы заключили договор на пару с другом, но затем решили его расторгнуть, счёт перестанет считаться совместным. Банк переоформит его в личный счёт, которым будет пользоваться ваш друг.
В окончательную редакцию эти пункты не вошли, поэтому о тонкостях, которые могут сопровождать закрытие счёта, пока остаётся только догадываться.
Условия распоряжения деньгами на совместном счёте
Договор предлагает два варианта распоряжения денежными средствами на счёте:
- Каждый тратит только то, что внёс. Например, первый владелец внес на счёт 30 тысяч рублей, второй — 10 тысяч рублей. Тратить они могут только суммы, равные своему вкладу.
- Каждый тратит средства согласно его доле, прописанной в договоре. Например, вклад совладельцев неравный: 20 тысяч рублей — у первого, 70 тысяч рублей — у второго. Но в договоре указано, что средствами на счёте распоряжаются в соотношении 50% на 50%. Это значит, что каждый владелец счёта может потратить по 45 тысяч рублей.
Если счёт открывают супруги, возможность разделения на доли на них не распространяется. Права на денежные средства, в таком случае, равные, если иное не предусмотрено брачным договором. О его наличии необходимо уведомить банк, в котором супруги открывают общий счёт.
Важно: при возникновении у одного из супругов задолженности перед государством или банком судебный пристав может арестовать счёт. Если условия распоряжения денежными средствами не регулируются брачным договором, арест накладывается на весь счёт.
При наличии брачного контракта, арестовывают только долю, указанную в банковском договоре. Например, супруг получил штраф в 10 тысяч рублей. На счёте лежит только 8 тысяч, а по договору деньгами распоряжаются в соотношении 50% на 50%. Значит арестовать можно только половину суммы, то есть 4 тысячи рублей.
Как совместный счёт работает в российских банках на практике
Мы описали, как должен выглядеть совместный счёт по закону. Теперь смотрим, как эта услуга воплощается в России на практике.
Предложения по открытию совместного счёта на рынке банковских услуг пока единичные. Более того, за таким форматом по сути скрывается услуга выпуска дополнительных карт, которая предполагает, что участники не являются в полной мере совладельцами счёта и не имеют на него равных прав.
Семейный счёт и дополнительные карты: в чём разница
Дополнительная карта — это карта, которая выпускается плюсом к основной. Главное отличие таких карт от семейного счёта, в том, кто является владельцем.
Семейный счёт открывают на нескольких участников, а владельцем дополнительной карты считается человек, на чье имя открыт счёт в банке. Это значит, что практически все операции — например, замена карты — выполняются в присутствии хозяина счёта.
[link]psblog.ru[/link]
Общий кошелек или у каждого свой должен быть в семье?
Вы сторонники раздельных кошельков или общего кошелька в семье? Иногда кажется предпочтительным и верным то один вариант, то второй. Послушаешь знакомых — друзей – у всех по-разному. Причины причем выбора того или иного варианта тоже у всех разные: у кого-то из семьи родителей так идет, кто-то привык сам распоряжаться своими деньгами. И кто должен быть держателем кошелька, если он общий?
Вообще вопрос денег и «кошелька» является одним из навыков и задач, которые должна решить семейная пара только вместе. Вне зависимости кто и сколько получает. Раздельный бюджет = плохие отношения: между этими словами однозначно поставлю знак равенства. Так как получается, я не могу рассчитывать на самого близкого и дорогого мне человека, а только на саму себя. Я считаю, что всесторонняя поддержка в семье просто необходима.
Считаю, что не важно, раздельные кошельки или совместные, важно, чтобы муж и жена договорились вместе, как им будет удобнее контролировать доходы и расходы, ведь какая-то система в расходовании средств должна быть, нельзя же такое важное дело пускать на самотек. И неудобно будет, если кто-то один будет выдавать деньги другому.
У нас в семье деньги лежат в одном месте, но каждый из членов семьи берет на свои нужды, например ребенку в школу даю каждый день 50руб. нельзя ограничивать всех, каждый должен иметь какую то сумму на личные расходы, в семье оговариваются суммы которые каждый берет, остаток мы стараемся скопить, например на отдых.
В нашей семье аналогичная ситуация. У нас с мужем совместный бюджет, а как иначе, мы ведь семья. Заначек никаких мы не делаем друг от друга, но кошелек понятно у каждого свой и берем необходимую сумму на день. Продукты покупает, тот у кого есть время, но чаще всего это делаю я. Серьезные покупки обсуждаем и расчитываем семейный бюджет на месяц. Ребенок у нас конечно не знает, где мы храним деньги, у него своя копилка.
Конечно, лучше, когда бюджет совместный. Неудобство в этом случае бывает лишь в том, если жена или муж выдает супругу деньги на расходы. А если деньги лежат в определенном месте и любой может их взять на расходы, то это оптимально, хотя и в этом случае расходы как-то должны контролироваться, хотя это немного другой вопрос.
Вести бюджет можно по-разному, но контролировать расходы нужно обязательно, а то ведь желаний что-то купить всегда больше семейного бюджета, не все сразу, что-то сейчас, что-то позже, что важнее, какие суммы на продукты, платежи и все такое. Но личный кошелек должен быть, иначе будет неудобно каждый раз брать деньги, а ведь бывают еще непредвиденные расходы.
У нас в семье как Вы говорите «держатель кошелька» это я. Все банковские карты тоже в моем ведении (зарплатная моя и мужа и кредитки). Мужу я выделяю определенную сумму денег на обеды и проезд. Так было заведено и у нас и у супруга в семьях родителей. А вот у подружки моей другая ситуация. То, что она зарабатывает, тратит исключительно на себя. Муж платит за жилье, обеспечивает питание и покупает, все, что нужно ребенку. Я считаю, что каждому свое, если людям так удобно, то почему нет.
Вы правы всем удобно по разном. У нас полностью все общее. Вот лежит кошелек и все деньги там, карточки у каждого свои , ведь удобнее снимать деньги в банкомате на работе, нежели одному бегать и искать нужный банк. В нашей семье все построено на доверие, ели кому то нужны на что то деньги, он просто ставит в известность другого!
Как мне кажется, в семье должен быть не только общий кошелек, но и у каждого члена семьи должны быть свои карманные деньги и сбережения. У нас в семье именно так, а общий кошелек находится у меня и супруг в этом плане мне полностью доверяет и разногласий никаких не возникает. А личные деньги есть у каждого из нас, ведь на те же подарки не хочется брать из общей копилки, тем более должен быть сюрприз.
Я вот тоже считаю, что какие-то личные средства тоже должны быть, несмотря на общий бюджет. Дело даже не в подарках, просто не люблю ощущение финансовой скованности, когда необходимо отчитываться за каждую покупку и т.д. В остальном, у нас в семье бюджет совместный. Вопрос о распределении средств лежит на мне, поэтому все деньги автоматически попадают в мой кошелек.
Вы описали точно нашу ситуацию, есть деньги общие на продукты, квартплату, отдых, крупные покупки, но и у каждого из нас есть свой маленький тайник. Муж, например за деньги из своей заначки покупает всякие мелочи для катера, а я в основном трачу на подарки, походы с подругами в кино или в кафе. Но при этом каждый из нас знает где лежат эти заначки, и можем взять деньги друг у друга в любой момент.
У меня и в первом браке, и во втором кошельки отдельные. Но, муж заботиться обо всем: дом, поездки, еда и бытовая химия. Плюс, сейчас во втором браке, я не работаю. Покупает (правда по минимуму) все что мне нужно: одежда, обувь, гигиенические средства. Даже если б работала, то общего бюджета мне не нужно. Он хорошо и правильно делает траты, а мои деньги — это только мои деньги, которые вскоре, надеюсь, начну сама зарабатывать.
Личные деньги всегда должны быть как у мужа, так и у жены. Ничего плохого в этом не вижу, а вот деньгами, которые идут на общие расходы управлять можно вместе. Арифметика это все-таки сложная, многое зависит от характера человека, одни жутко переживают за каждую потраченную копейку, другие- более лояльно к этому относятся. У нас же получается пока все спокойно, всегда можно договориться.
Привет. Присоединяюсь к вашему мнению. Все, что я заработала — это мое. Муж обязан содержать дом, кормить и одевать детей, тратить на меня. Мы оба взрослые люди, вообще не представляю, чтобы муж просил у меня денег на бензин или на что-нибудь еще. Свои траты он распределяет самостоятельно. Общий кошелек мне не нужен. Это большая ответственность к тому же. А я транжира. При этом я всегда могу взять деньги у него, если свои истратила или не хватает.
У нас бюджет общий, зарабатываем практически одинаково. Деньги всегда «в куче». Нет «моих» или «его». Конечно всегда откладываю НЗ на какие-то подарки к ДН или просто, чтобы сделать приятный сюрприз мужу. Знаю, что такой НЗ у него тоже есть. Но никогда к нему не лезу считать, хотя он не скрывает где хранит.
Одно время у нас с мужем был полностью общий кошелек. Вели полный учет заработанных и потраченных денег. Для этого создала в Excel табличку и все вносила туда, вплоть до купленной коробки спичек. Сделано это было не для того, чтобы контролировать друг друга, а чтобы понять, куда именно тратятся деньги и на чем можно сэкономить. Было только одно неудобство: не получалось делать подарки-сюрпризы. Со временем такой учет вести перестали. Сейчас у нас с мужем кошелек общий, но с некоторыми оговорками. Когда получаем зарплату, сразу отделяем деньги на значимые расходы: жилье, интернет, телефон, еду и одежду. Остальное делим примерно поровну и тратим на свое усмотрение, друг другу о потраченном не отчитываемся.
У нас так: все заработанное складываем в одну «тумбочку», а потом каждый оттуда берет столько, сколько ему надо. Понятно, что какая-то сумма остается в кошельке на расходы. Никогда не знаю точно (а муж — тем более), сколько на сегодняшний момент в тумбочке денег, поэтому сюрпризы, если таковые вздумаем делать, будут вполне неожиданными.
Еще у нас разная система оплаты труда — муж получает зарплату раз в неделю, а я — раз или два в месяц. Поэтому учет вести сложно, почти невозможно. Мне это не очень нравится. Но просить мужа объявлять «на этой неделе я заработал столько-то. Кладу на место» — тоже как-то неудобно. Вот так и живем.
На данный момент бюджет отдельный. Каждый из нас имеет свои сферы ответственности, за них и отвечает. Но это не значит, что один сидит на хлебе и воде, а другой живет на широкую ногу.
Детские необходимости — одежду, оплата сада — обеспечиваем совместно, но больше папа.
Коммунальные оплачиваем через Интернет фактически плачу я.
Мелкие покупки, бытовая химия, продукты, мои прихоти и моя одежда — моя ответственность.
Крупные покупки, ремонт, вкусности, машина — обязанности мужа.
[link]v-dome-deti.ru[/link]
«Отдала ему карточку с зарплатой»: счастливые пары признались, как делят семейный бюджет (есть неожиданные схемы)
Кто сколько тратит и какую сумму каждый супруг готов отдать в общак — мы задали им самые неудобные вопросы
Оказалось, что не все семейные пары поддерживают идею общего бюджета
Коллаж: Евгения Бикунова / Сеть городских порталов
Лезть в чужой кошелек и считать чужие деньги в обществе не принято, но всем интересно, кто сколько зарабатывает и много ли тратит. Мы поговорили с крепкими семейными парами о том, как они распределяют бюджет, который нередко является причиной конфликтов и разногласий. Отдавать кровные и с трудом заработанные денежки в общий котел порой ой как не хочется, особенно женщинам, и тут мы не приукрашиваем. Большая часть опрошенных говорила, что деньги жены — деньги жены, а деньги мужа — общие: публикуем несколько мнений.
Виолетта Крамер и Иван Рябов, владельцы тату-студий
Супруги вместе уже 4 года, к общему бюджету они пришли не сразу
Фото: предоставила Виолетта Крамер
Рассказывает Виолетта:
— Мы оба хорошо зарабатываем благодаря нашему бизнесу, который был основан мной еще до знакомства с мужем. Я зарабатывала и работала больше, что влекло за собой ссоры и разногласия. Я даже думала заключить брачный договор, за что мне сейчас стыдно, пока мы не попробовали развивать это дело вместе, на равных.
Поначалу было сложно перестать делить деньги на «твое» и «мое», а вместе с бюджетом распределить и рабочие обязанности. Я, как курица-наседка, ревниво охраняла свои яйца от влияния другого человека, пусть даже мужа, но при этом не хотела, чтобы он работал в другом месте. Решение пришло само. Я беременею, лежу в роддоме, и вести бизнес просто некому. Тут я понимаю, что было бы здорово заниматься студиями вместе, ведь мы оба максимально заинтересованы в этом успехе, и понеслось.
По итогу последних лет работы именно вдвоем мы пришли к наибольшему успеху и заработку, объединив сильные качества каждого. Сейчас бизнес работает полностью автономно, доходность непрерывно идет в рост. Одна бы я так точно не смогла. Мы не чувствуем ограничения в бюджете, так как умеем копить и можем позволить себе всё, что запланировали. А если не хватает, то просто стараемся больше заработать и не урезать себя в желаниях. Рамки — не для нас.
В повседневной жизни мы покупаем только необходимое. Еда, одежда, бензин, а крупные траты, разумеется, планируем вместе — квартира, машина, автодом, путешествия, стройка, новый салон. Из-за денег конфликтов у нас нет, они это чувствуют и идут к нам легко.
Сергей, 34 года, финансист
— Большую часть трат (до 90%) — покупки, аренда квартиры, содержание машины — я беру на себя, хотя жена тоже работает. Когда мы едем в отпуск, то формально за всё плачу я, но супруга тоже участвует. Ее зарплата уходит в копилку и на личные нужды (парикмахер, одежда), а также иногда на покупку продуктов. Большую часть денег кладу в общедоступное место, остальную использую на свое усмотрение. Сейчас, когда с зарплатой не всё хорошо, жена в копилку ничего не кладет.
Эта формула финансовых отношений для нас работает, она уже проверена временем, и мы из-за денег никогда не ссоримся. Жена знает, сколько я зарабатываю. Иногда она живо интересуется моими заначками, но потом переводит это в шутку. Про то, сколько я реально трачу, она не знает, как и я не в курсе всех ее расходов. Вообще мой совет женщинам: не слишком пилите своих мужчин за их необдуманные траты, мужчины — они же дети. Когда я жил с родителями, то все деньги, за исключением заначки, мы отдавали маме-домохозяйке. Метод, по-моему, дурацкий — кто зарабатывает, тот и должен деньгами распоряжаться.
Если бы моя жена стала зарабатывать больше, я бы не возражал. Наоборот, это бы послужило хорошим стимулом, чтобы больше работать самому, а не заниматься всякой ерундой.
Анастасия и Владимир Лозовые, предприниматели
Анастасия и Владимир в браке уже , у пары общий бюджет
Фото: предоставила Анастасия Лозовая
— Зарабатываем оба, поэтому кошелек у нас общий — выходит за рублей в месяц. У нас большая семья, всё, что получаем, тратим на себя, детей, машину, животных, есть пара кредитов. Не скажу, что мы прям четко распределяем финансы, хотим — берем и тратим. Нет такого, что это отложим на еду, это — на развлечения, а это — на одежду. Порой нам кажется, что мы тратим больше, чем зарабатываем, себе ни в чём не отказываем. Ходим с детьми по развлекательным игротекам, в кино. Сами посещаем бары, клубы, рестораны. Я еще та транжира и шопоголик — мне вечно нечего надеть и обуть. Конфликтов по поводу финансов у нас никогда не было, мы вообще за ни разу не ругались.
Александра С., 35 лет
— Раз одна семья, значит, и бюджет один. Мы ничего друг от друга не скрываем, такой денежный расклад нас обоих устраивает. Как таковых «своих» денег нет ни у меня, ни у него — есть только общие. Я отдала ему свою карточку, на которую мне приходит зарплата. Зарабатываем мы приблизительно одинаково, но у мужа случаются подработки, так что можно сказать, что денег в дом он приносит больше, а за мужчину, который зарабатывает меньше меня, я бы замуж не вышла в принципе. Большие расходы мы планируем заранее. В этом месяце купим новый шкаф, а в следующем — заплатим за медстраховку ребенка. Зарабатываем нормально, поэтому не экономим, но с появлением ребенка решили понемногу откладывать.
Ольга и Анатолий Вороные
Ольга и Анатолий вместе уже , у супругов раздельный бюджет. На фото Ольга вместе с дочкой Викторией
Фото: предоставила Ольга Вороная
Рассказывает Ольга:
— Мы оба зарабатываем, и у нас раздельный бюджет. Мы не считаем деньги друг друга, каждый тратит на свое усмотрение. У нас нет общей копилки, мы можем брать деньги друг у друга по мере необходимости. Общие вещи покупаются не пополам, а по возможностям, у кого есть деньги — тот и берет. Мы не ведем учет расходов, если на что-то не хватает — ответ один: нужно больше зарабатывать. Строгих рамок в тратах нет: захотелось что-то — берем. Каждый следит за своими расходами сам.
Антон, 28 лет, работает в автосфере
— Бюджет должен быть общий, без него — сожительство с сексом из удобства. Но при совместном бюджете рулить должен всё равно кто-то один. Для некоторых женщин это фактически как унижение рассматривается: у нее комплексы и просить из общего на карманные расходы ей сложно. Если она сама при этом грамотно распоряжается, то может и сама рулить. У меня в семье так и есть, но я таких женщин нынче мало встречал. Также при общем бюджете могут возникнуть несовпадения по разумности трат. Например, ваша подруга считает, что сапоги за рублей — это норма, а ее муж уверен, что это дорого, и как быть с этой ситуацией на практике? Есть такие люди, которые живут финансово абы как. Купят себе айфон, а потом едят доширак или занимают, и им нормально. Но не дай бог им сказать, что им что-то не по карману.
Что еще почитать
«Она и баба, и мужик»: история семьи, где муж потерял доход и не работает уже несколько лет.
[link]ngs24.ru[/link]